Tililuotto –
kilpailuta parhaat ehdot

Tililuotto vs. kertaluotto – mikä ero käytössä ja kustannuksissa

Tililuotto ja kertaluotto eroavat toisistaan merkittävästi sekä käyttötavaltaan että kustannusrakenteeltaan. Ymmärtämällä nämä erot pystyt valitsemaan tilanteeseen sopivamman vaihtoehdon.

Tililuotolla maksat korkoa vain käytetylle summalle. Jos sinulla on 5000 euron luottolimiitti mutta käytät siitä 1500 euroa, korko lasketaan vain tuosta 1500 eurosta. Kertaluotossa taas maksat korkoa koko lainasummalle alusta asti.

Kustannusrakenne on täysin erilainen. Tililuotossa on usein korkeampi vuosikorko, mutta et maksa mitään jos et käytä luottoa. Käyttölaina puolestaan sisältää kiinteän kuukausierän ja yleensä edullisemman koron pitkäaikaiseen käyttöön.

Jos tarvitset esimerkiksi lainaa 19-vuotiaana opiskeluun tai ensimmäisen auton hankintaan, kertaluotto antaa selkeän maksusuunnitelman. Tililuotto toimii paremmin, kun tarvitset puskuria yllättäviin menoihin.

Korko tililuotossa voi olla 10-20%, kun taas kertaluotossa se alkaa 4%:sta riippuen lainasummasta ja ajasta. Käytännössä pitkäaikainen rahoitustarve on lähes aina edullisempi hoitaa kertaluotolla.

Mihin tililuotto sopii ja milloin kertaluotto on järkevämpi

Tililuotto toimii parhaiten lyhytaikaisissa tarpeissa, joissa rahoituksen määrä vaihtelee. Kertaluotto puolestaan on oikea valinta, kun tiedät tarkan summan ja tarvitset rahaa pidemmäksi aikaa.

Tililuotto sopii näihin tilanteisiin

Käytä tililuottoa, kun sinulla on epäsäännöllisiä menoja. Se toimii puskurina tilikauden yli menevissä laskuissa tai odottamattomissa kuluissa.

• Kausiluonteiset menot, kuten kotivakuutus tai auton huolto
• Tilapäiset kassavajeet palkanmaksupäivän ja laskun eräpäivän välillä
• Pienet korjaukset tai hankinnat, joiden tarkkaa summaa et etukäteen tiedä
• Pieni liikkumavara arjessa

Tililuotto kannattaa, jos käytät sitä vain muutaman päivän tai viikon kerrallaan. Maksat takaisin nopeasti ja korko jää pieneksi.

Kertaluotto on järkevämpi näissä tapauksissa

Valitse kertaluotto, kun rahoitat jotain isompaa ja tiedät tarkan summan. Lainaa henkilötunnuksella haettuna saat koko rahoituksen kerralla ja selkeän takaisinmaksusuunnitelman.

Jos tarvitset 10 000 euroa keittiöremonttiin ja maksat sen takaisin kahdessa vuodessa, kertaluotto on selvästi edullisempi. Tililuotossa vastaava summa maksaisi huomattavasti enemmän.

Ajattele näin: tililuotto on kuin luottokortti, kertaluotto kuin tavallinen laina. Kummallakin on oma paikkansa, mutta niitä ei kannata sekoittaa keskenään.

Todellinen hintavertailu – mikä maksaa pitkässä juoksussa

Lasketaan konkreettisesti, mitä kumpikin vaihtoehto maksaa oikeasti. Otetaan esimerkiksi 3000 euron rahoitustarve 12 kuukaudeksi.

Jos samaa summaa tarvitset kauemmin, ero kasvaa merkittävästi. Kahden vuoden aikana tililuotolla maksat lähes 500 euroa korkoja, kun kertaluotolla jäät alle 200 euroon.

Kannattaa kilpailuttaa tililuotot vertailun vuoksi, mutta muista että lyhyt käyttöaika on ainoa tilanne jossa tililuotto voi olla kilpailukykyinen.

Mitä lyhyempi aika, sen pienempi ero

Jos käytät tililuottoa vain kuukauden, maksat ehkä 15 euroa korkoa. Se on siedettävä summa tilapäiseen tarpeeseen. Mutta jos sama tilanne jatkuu kuukausi toisensa jälkeen, kustannukset kasvavat nopeasti.

Kun tarvitset rahaa yli kolmen kuukauden ajaksi, kertaluotto on lähes aina halvempi. Korkoerot kasvavat ja kuukausimaksut kasaantuvat tililuotossa raskaammiksi.

Todellinen kysymys on: käytätkö rahaa viikon vai vuoden? Siinä on ratkaiseva ero lopullisissa kustannuksissa.

Joustavuuden hinta – tililuoton piilokulut

Tililuoton joustavuus maksaa. Se ei näy vain korossa vaan useissa pienissä kuluissa, jotka kasaantuvat yllättävän suuriksi.

Kuukausimaksu juoksee aina

Tililuotossa on yleensä kuukausimaksu 5-10 euroa. Se veloitetaan riippumatta siitä, käytätkö luottoa vai et. Jos sinulla on luotto varmuuden vuoksi mutta et nosta siitä euroa, maksat silti 60-120 euroa vuodessa.

Tämä ei näy mainoksissa tai ensimmäisellä sivulla. Löydät sen hinnastosta tai sopimusehdoista pienellä fontilla.

Ylityskulut voivat yllättää

Jos ylität sovitun luottorajan, seuraa sakkomaksu. Se voi olla 20-50 euroa kerralta. Lisäksi ylittävästä osasta veloitetaan usein korkeampi korko.

Käytännössä: sinulla on 2000 euron luotto ja nostat 2100 euroa. Maksat normaalin koron, ylityskoron ja sakkomaksun.

Nostokulut ja tilikulut

Jotkut tililuotot veloittavat jokaisesta nostosta pienen maksun. Se voi olla 1-3 euroa per nosto. Jos käytät luottoa usein pieninä erinä, nämä kasaantuvat.

• Nosto pankkiautomaatilta: mahdollinen lisämaksu
• Tilisiirto luotolta: veloitus per siirto
• Tiliote paperilla: 2-5 euroa kuukaudessa

Verrattuna lainaan pienellä kuukausierällä, jossa maksat vain sovitun erän ilman lisäkuluja, tililuotto voi tulla kalliiksi arkikäytössä.

Laskutusmaksut ja muistutukset

Myöhästynyt maksu maksaa. Laskutusmaksu on tyypillisesti 5 euroa, perintäkulut alkavat 10 eurosta ja viivästyskorko on korkea.

Näet koron helposti, mutta kaikkia pieniä maksuja ei. Ne piilevät ehdoissa ja tulevat vastaan vasta käytössä. Tämä tekee todellisen hinnan arvioimisesta vaikeaa etukäteen.

Milloin kertaluotto on selvästi parempi valinta

Kertaluotto on selvä valinta, kun tarvitset isomman summan ja tiedät tarkan käyttötarkoituksen. Jos lainasumma ylittää 5000 euroa, kannattaa unohtaa tililuotto kokonaan.

Tässä tilanteet, joissa kertaluotto on kiistatta parempi:

Esimerkiksi 60000 euron lainassa ero on valtava. Tililuotolla vastaavan summan korkokulut olisivat useita tuhansia euroja vuodessa, kun kertaluotossa jäät murto-osaan siitä.

Summa ratkaisee

Yli 3000 euron tarpeissa kertaluotto on lähtökohtaisesti edullisempi. Mitä isompi summa, sitä selvempi valinta. 1000 euron tarpeessa voit vielä harkita, mutta 5000 eurolla kysymystä ei enää ole.

Korkoero moninkertaistuu summan kasvaessa. Jos tililuoton korko on 15% ja kertaluoton 5%, erotus 10 000 euron lainassa on vuodessa 1000 euroa.

Aika tekee valinnan

Jos takaisinmaksu kestää yli puoli vuotta, kertaluotto voittaa. Mitä pidempään rahaa tarvitset, sitä kalliimmaksi tililuotto tulee.

Kun tarvitset ennustettavuutta

Kiinteä kuukausierä antaa varmuuden. Tiedät tarkalleen, paljonko maksat joka kuukausi ja milloin laina on pois. Tililuotossa summa vaihtelee ja houkutus nostaa lisää on jatkuva.

Kertaluotto pakottaa kuriin. Maksat sovitun erän, laina lyhenee ja lopulta olet vapaa. Tililuotto voi jäädä roikkumaan vuosiksi, jos et aktiivisesti maksa sitä pois.

Valinta on selvä: jos tarve on yli 5000 euroa ja yli puoleksi vuodeksi, ota kertaluotto. Säästät rahaa ja saat selkeän maksusuunnitelman.

Voiko tililuotto toimia pitkäaikaisena rahoituksena

Tililuotto ei ole suunniteltu pitkäaikaiseen käyttöön. Se on työkaltu lyhytaikaisiin tarpeisiin, ei vuosien rahoitukseen.

Teknisesti voit pitää tililuottoa käytössä vuosia. Kukaan ei pakota maksamaan sitä pois nopeasti. Mutta järkevää se ei ole missään tilanteessa.

Miksi ei toimi pitkällä aikavälillä

Tililuotto muuttuu kalliiksi nopeasti. Korko on korkea ja se lasketetaan jatkuvasti käytetylle summalle. Vuodessa kulut kasaantuvat merkittäviksi.

Sama summa kertaluotolla maksaisi alle 500 euroa. Maksat siis yli kolme kertaa enemmän.

Laina ei lyhene itsestään

Kertaluotossa maksat kiinteää kuukausierää joka lyhentää lainaa. Tililuotossa maksat lähinnä korkoa jos teet vain vähimmäismaksun.

Käytännössä tililuotto voi roikkua vuosia samalla tasolla. Maksat joka kuukausi, mutta summa ei juuri pienene. Se on kuin juoksisi paikallaan.

Houkutus käyttää uudelleen

Kun maksat tililuottoa pois, vapautunut summa on heti käytettävissä. Se houkuttelee nostamaan uudelleen.

Maksat 500 euroa pois, niin käytössäsi on taas 500 euroa lisää. Tämä kierre jatkuu helposti loputtomiin. Laina ei koskaan lopu.

Kertaluotossa ei ole tätä ongelmaa. Maksat sovitun erän, laina pienenee, etkä voi nostaa sitä takaisin.

Mitä kannattaa tehdä sen sijaan

Jos sinulla on tililuotto käytössä ja se näyttää jäävän pysyväksi, vaihda kertaluotoksi. Kilpailuta tarjoukset ja yhdistä velka yhdeksi lainaksi.

Saat alemman koron, kiinteän kuukausierän ja selkeän aikataulun milloin olet velaton. Säästät rahaa ja pääset eroon velasta.

Tililuotto on hyvä hätävaraan tai muutaman viikon tarpeeseen. Mutta pitkäaikaiseen rahoitukseen se on väärä työkalu.

Jos rahat ovat poissa yli kolme kuukautta, kyse ei ole enää lyhytaikaisesta tarpeesta. Silloin tarvitset oikean lainan, et jatkuvasti uusiutuvaa luottoa.

Yhteenveto

Tililuotto sopii pieniin, satunnaisiin menoihin. Nostat rahaa tarvittaessa ja maksat takaisin joustavasti. Korko on korkea ja summa pieni.

Kauttamme haettava kertaluontoinen laina sopii isompiin menoihin. Saat 1000-70000 euroa kerralla tilillesi, yritykselle jopa 250000 euroa. Laina-aika 1-20 vuotta. Korko alkaen 4%. Kilpailutamme tarjoukset jopa 46 rahoituspalvelulta.

Jos tarvitset alle 500 euroa lyhyeksi aikaa, tililuotto voi toimia. Jos tarvitset isomman summan pidemmäksi aikaa, kertaluontoinen laina on parempi vaihtoehto.

Tililuotto

Plussat

• Nostat rahaa tarvittaessa
• Maksat vain käytetystä
• Joustava käyttö

Miinukset

• Korkea korko
• Pieni lainasumma
• Pitkäaikaisesti kallis
• Kuukausimaksu myös käyttämättömästä

Kertaluontoinen laina

Plussat

• Alempi korko
• Isommat summat
• Pitkä takaisinmaksuaika
• Kilpailutamme tarjoukset

Miinukset

• Saat koko summan kerralla
• Ei joustavuutta nostamisessa
• Sitova laina-aika

Tililuotto vai laina – vertailu

Tililuotto on joustava vaihtoehto, mutta ei aina paras. Vertaillaan tililuottoa ja kauttamme haettavaa lainaa. Näet kumpi sopii sinulle.

Tililuotto sopii pieniin, toistuviin menoihin. Mutta korko on usein korkea ja kokonaiskulu kasvaa helposti. Kauttamme haettava laina sopii isompiin tarpeisiin. Saat alkaen 4% korolla jopa 70000 euroa ja 20 vuoden laina-ajan. Kilpailutamme 46 rahoituspalvelua puolestasi.