Pankkilaina –
kilpailuta lainanantajat

Mitä pankkilaina tarkoittaa

Pankkilaina on perinteinen rahoitusmuoto, jonka myöntää jokin Suomessa toimiva pankki. Se on vakiintunut tapa saada rahaa tililleen isompiin hankintoihin tai menoihin.

Pankit tarjoavat kulutusluottoja yksityishenkilöille ja lainoja yrityksille. Summat alkavat 1 000 eurosta ja voivat nousta kymmeniin tuhansiin euroihin. Takaisinmaksuaika vaihtelee yleensä vuodesta kahteenkymmeneen vuoteen. Korko määräytyy yksilöllisesti ja alkaa parhaimmillaan noin 4 prosentista.

Pankkilainan saaminen edellyttää aina luottotietojen tarkistuksen. Pankki arvioi hakijan taloudellisen tilanteen ennen pankkilainan myöntämistä. Päätös tulee yleensä nopeasti, ja rahat maksetaan suoraan tilillesi.

Lainaa-heti.fi:ssä voit kilpailuttaa myös pankkien uusia lainoja yhdellä hakemuksella. Emme itse myönnä lainoja vaan etsimme sinulle halvimman lainan tarjolla olevista vaihtoehdoista.

Pankkien lainojen kilpailuttaminen yhdellä hakemuksella

Täytät yhden hakemuksen palvelussamme ja saat vertailtavaksi tarjouksia useilta lainanmyöntäjiltä. Tämä säästää aikaa, koska sinun ei tarvitse käydä jokaista pankkia tai lainanantajaa erikseen läpi.

Hakemus toimii niin, että annat tietosi kerran. Sen jälkeen lainanmyöntäjät arvioivat tilannettasi ja lähettävät tarjouksensa. Voit vertailla rauhassa korkoja, maksuaikoja ja muita ehtoja.

Näin kilpailutus etenee

1. Täytät hakemuslomakkeen – kerrot lainan määrän, aikataulun ja omat tietosi
2. Lähetämme hakemuksen eteenpäin – yhteistyökumppanimme saavat tiedot automaattisesti
3. Saat tarjoukset – useampi taho lähettää oman ehdotuksensa sinulle
4. Valitset parhaan – vertailet ja päätät mikä sopii tilanteeseen

Et sido itseäsi mihinkään vaikka haet tarjouksia. Voit hakea lainaa sunnuntaina tai arkipäivänä ihan milloin vain. Myös laina ilman puhelinta onnistuu, kun kaikki tapahtuu verkossa.

Kilpailutus antaa sinulle läpinäkyvyyden. Näet konkreettisesti mitä eri tahot tarjoavat. Joskus ero voi olla merkittävä, joskus tarjoukset ovat lähellä toisiaan. JRS on yksi vakiintunut toimija tällä alalla.

Palvelumme kattaa sekä perinteiset kulutusluotot että muut vaihtoehdot. Jopa laina autoa vastaan voi tulla kilpailutettavaksi samalla hakemuksella, jos tilanne sitä vaatii.

Loppujen lopuksi saat päätöksenteon itselläsi. Sinulla on kaikki tieto käsillä, eikä sinun tarvitse miettiä jäikö jokin vaihtoehto huomaamatta.

Luottotiedot ja myöntämisehdot

Lainanantajat tarkistavat aina luottotietosi ennen päätöstä. Tämä on pakollinen vaihe, eikä siitä pääse ohi. Tarkistus kertoo onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä tai avoimia saatavia.

Puhtaat luottotiedot helpottavat lainan saamista merkittävästi. Jos tiedoissa on merkintöjä, vaihtoehdot vähenevät tai laina voi tulla kalliimmaksi.

Mitä arvioinnissa punnitaan

Pelkkä luottotieto ei riitä. Lainanantaja arvioi kokonaiskuvaa sinun taloudestasi:

• Tulot ja niiden säännöllisyys – palkka, eläke tai muu vakaa tulonlähde
• Menot ja velat – kuinka paljon sinulla on jo maksettavaa kuukaudessa
• Maksukyky – jääkö rahaa käteen kaikkien menojen jälkeen
• Työtilanne – vakituinen vai määräaikainen työ

Jos sinulla on jo luottoa tai joustoluottoa, se vaikuttaa siihen paljonko uutta lainaa voit saada.

Myöntämisehdot vaihtelevat. Jotkut ovat tiukempia ja vaativat vakituisen työn. Toiset ottavat huomioon myös muut tulonlähteet. Lainaa puhelimella hakiessa samat säännöt pätevät kuin verkossa.

Jos tilanne on haasteellinen, kannattaa harkita lainaa ilman kuluja. Se ei paranna hyväksymismahdollisuuksia, mutta pienentää kokonaiskustannuksia jos päätös on myönteinen.

Loppujen lopuksi jokainen hakemus arvioidaan erikseen. Lopullinen tarjous muotoutuu henkilökohtaisen tilanteesi mukaan.

Korkotaso ja laina-aika pankkilainassa

Korko alkaa parhaimmillaan 4 prosentista, mutta se voi nousta huomattavasti korkeammaksi. Tarkkaa lukua on mahdoton sanoa etukäteen. Se määräytyy aina yksilöllisesti sen mukaan mikä sinun tilanteesi on.

Lainanantaja arvioi monta asiaa. Jos tulosi ovat korkeat ja velkoja vähän, saat todennäköisesti paremman koron. Jos tilanne on päinvastainen, korko nousee. Myös ikä vaikuttaa – nuoremmalle hakijalle tarjous voi olla erilainen kuin vanhemmalle. Esimerkiksi laina 18-vuotiaalle saatetaan hinnoitella eri tavalla kuin pidempään työelämässä olleelle.

Laina-aika venyy yhdestä kahteenkymmeneen vuoteen. Lyhyempi aika nostaa kuukausierää, mutta laskee kokonaiskorkoja. Pidempi aika taas pienentää kuukausimaksua, mutta korkokulut kasvavat matkan varrella.

Mikä sopii sinulle

Valinta riippuu siitä paljonko sinulla on varaa maksaa kuussa. Jos budjetti on tiukka, pidempi aika voi olla pakollinen. Jos haluat päästä velasta nopeasti eroon, lyhyempi sopii paremmin.

• Lyhyt aika (1-5 vuotta) – isompi kuukausierä, vähemmän korkoja yhteensä
• Keskipitkä aika (5-10 vuotta) – tasapainottaa erän ja kokonaiskulut
• Pitkä aika (10-20 vuotta) – pieni kuukausierä, enemmän korkoja kokonaisuudessaan

Jos haet lainaa 19-vuotiaana tai 20-vuotiaana, laina-aika kannattaa miettiä tarkkaan. Pitkä sitoumus voi tuntua raskaalta kun elämäntilanne muuttuu. 21-vuotiaallekin sama neuvo pätee.

Kilpailutus auttaa löytämään parhaat ehdot. Kun vertailet tarjouksia, katso sekä korkoa että laina-aikaa. Joskus hieman korkeampi korko lyhyemmällä ajalla voi olla halvempi kuin matala korko pitkällä ajalla. Idealaina on yksi toimija joka tarjoaa vertailumahdollisuuksia.

Lopullinen päätös on sinun. Mieti rauhassa mikä tuntuu järkevältä omassa arjessasi. Emme voi luvata tarkkoja lukuja etukäteen, koska jokainen tilanne on erilainen.

Vakuudeton ja vakuudellinen vaihtoehto

Pankkilainoja on kahta päätyyppiä. Vakuudeton laina ei vaadi panttia, vakuudellinen vaatii. Ero vaikuttaa sekä korkoon että hyväksymiseen.

Vakuudeton laina perustuu pelkästään luottotietoihisi ja maksukykyyn. Lainanantaja luottaa siihen, että maksat takaisin sovitusti. Tämä nostaa riskiä, joten korko on yleensä korkeampi. Käyttölaina on tyypillinen esimerkki vakuudettomasta rahoituksesta.

Vakuudellinen laina sitoo mukaan jonkin omaisuuden. Se voi olla asunto, auto tai muu arvokas esine. Jos et maksa lainaa, lainanantaja voi ottaa vakuuden haltuunsa. Tämä pienentää riskiä ja tuo usein alemman koron.

Kumpi sopii sinulle

Valinta riippuu tilanteestasi. Jos sinulla on tarjota vakuus ja haluat pienemmän koron, vakuudellinen kannattaa harkita. Jos taas tarvitset rahaa nopeasti eikä vakuutta ole, vakuudeton on ainoa vaihtoehto.

Monet hakevat lainaa henkilötunnuksella ilman vakuutta. Se toimii kun summa ei ole liian iso ja tulot riittävät. Tililuotto on myös vakuudeton ratkaisu pienempiin tarpeisiin.

Jos haluat varmaa lainaa, vakuus voi parantaa hyväksymismahdollisuuksia. Pankit suhtautuvat myönteisemmin kun takana on konkreettinen omaisuus.

Kilpailuta molemmat vaihtoehdot palvelumme kautta. Saat tarjouksia sekä vakuudellisista että vakuudettomista lainoista samalla hakemuksella. Näet mitä kumpikin maksaa ja voit päättää sen perusteella.

Lainapäätöksen nopeus

Päätös tulee yleensä nopeasti. Parhaassa tapauksessa saat vastauksen minuuteissa, joskus se kestää muutaman tunnin tai päivän.

Aika riippuu lainanantajasta ja tilanteestasi. Jos tietosi ovat selkeät ja luottotiedot kunnossa, prosessi etenee rivakasti. Jos taas tilanne vaatii tarkempaa selvitystä, se vie enemmän aikaa.

Mikä vaikuttaa käsittelyyn

Muutama asia hidastaa tai nopeuttaa päätöstä:

• Hakemuksen täyttö – puutteelliset tiedot pysäyttävät prosessin
• Summa ja käyttötarkoitus – isompi laina edellyttää tarkempaa arviointia
• Vuorokaudenaika – yöllä tai viikonloppuna ei välttämättä ole henkilökuntaa paikalla

Kun kilpailutat lainaa palvelussamme, saat useita tarjouksia eri tahtiin. Yksi lainanantaja vastaa tunnissa, toinen seuraavana päivänä. Tämä on normaalia. Jokainen käsittelee hakemuksen omaan tahtiin.

Rahan maksaminen tilille vie vielä oman aikansa päätöksen jälkeen. Se tapahtuu lainanantajan aikataulun mukaan. Yleensä rahat ovat tilillä 1-3 arkipäivän kuluttua hyväksymisestä.

Jos haet asuntolainaa tai autolainaa, prosessi on usein hitaampi kuin tavallisessa kulutusluotossa. Vakuudelliset lainat vaativat lisäselvityksiä. Kaikkia lainoja voit kuitenkin kilpailuttaa samalla tavalla.

Tärkeintä on täyttää hakemus huolellisesti kerralla kuntoon. Se nopeuttaa koko prosessia ja vähentää turhaa edestakaisin viestimistä.

Pankkilaina yksityishenkilölle ja yritykselle

Pankkilaina toimii eri tavalla riippuen siitä haetkoon sen yksityishenkilönä vai yritykselle. Molempia voi kilpailuttaa palvelumme kautta, mutta erot ovat merkittäviä.

Yksityishenkilölle lainasumma on yleensä 1 000–70 000 euroa. Se riittää useimpiin kotitalouden tarpeisiin kuten remonttiin, auton ostoon tai velkojen järjestelyyn. Hakemus menee sinun nimelläsi ja tulosi määrittävät paljonko saat.

Yrityslaina nousee huomattavasti isommaksi. Summa voi olla jopa 250 000 euroa. Tämä mahdollistaa suuremmat investoinnit kuten koneiden hankinnan, toimitilojen kunnostuksen tai liiketoiminnan kasvattamisen.

Arviointi eroaa myös. Henkilökohtaisessa lainassa katsotaan sinun palkkaasi, menojasi ja luottotietojasi. Yrityslainassa lainanantaja tutkii yrityksen tilinpäätöksen, liikevaihdon ja maksuhistorian. Yrityksen ikä vaikuttaa – uusi yritys saa harvemmin isoa lainaa kuin vakiintunut.

Käyttötarkoitus on erilainen. Yksityishenkilönä saatat tarvita rahaa arkeen tai lainaa pitkällä maksuajalla isompaan hankintaan. Yritys taas rahoittaa toimintaansa, investoi tai tasaa kassavirtaa.

Molemmissa tapauksissa voit hakea tarjouksia samalla tavalla. Täytät hakemuksen ja kerrot oletko yksityishenkilö vai yritys. Sen jälkeen saat tarjoukset jotka sopivat tilanteeseen.

Joskus laina 24h -nopeudella voi olla tarpeen molemmille. Yksityishenkilö saattaa tarvita pikaisesti rahaa laskuun, yritys taas maksaa toimittajaa ennen kuin asiakas ehtii maksaa laskun.

Jos harkitset vertaislainaa, huomaa että se soveltuu paremmin yksityishenkilöille. Yrityslainaan tarvitaan useammin perinteinen pankki tai rahoitusyhtiö. Kilpailutus tuo esiin kumpi vaihtoehto on mahdollinen juuri sinulle.

Yrityslainassa takaisinmaksu tapahtuu yrityksen tililtä. Yksityishenkilön laina maksetaan ja peritään omalta tililtäsi. Ilmainen laina ensimmäiselle asiakkaalle voi olla tarjolla kummallekin ryhmälle, mutta ehdot vaihtelevat lainanantajan mukaan.

Kummassakin tapauksessa lopullinen tarjous on yksilöllinen. Yrityksen kohdalla arvioidaan liiketoiminnan kannattavuus, henkilön kohdalla oma talous. Sama sääntö pätee – emme voi luvata tarkkoja ehtoja etukäteen.

Lainatyypit ja hakutavat