Osamaksujen
yhdistäminen lainaksi

Miten osamaksujen yhdistäminen toimii käytännössä

Osamaksujen yhdistäminen on suoraviivainen prosessi. Haet kulutusluoton, jolla maksat olemassa olevat osamaksut kerralla pois. Sen jälkeen maksat vain yhtä lainaa.

Näin prosessi etenee

1. Lasket yhteen olemassa olevat osamaksusi. Selvitä kuinka paljon sinulla on yhteensä maksamatta. Tämä summa on hakemasi lainan määrä.
2. Haet lainaa palvelumme kautta. Täytät yhden hakemuksen, ja kilpailutamme lainatarjoukset puolestasi. Saat päätöksen yleensä heti tai muutamassa tunnissa.
3. Valitset parhaan tarjouksen. Vertailet saamasi lainatarjoukset ja valitset sinulle sopivimman vaihtoehdon. Voit itse päättää laina-ajan välillä 1-20 vuotta.
4. Laina maksetaan tilillesi. Kun hyväksyt tarjouksen, lainanantaja maksaa sovitun summan suoraan tilillesi.
5. Maksat osamaksut pois. Käytät lainasta saamasi rahat osamaksujen loppusummien maksamiseen. Näin saat velat suljettua.

Esimerkiksi nuorille hakijoille prosessi on täysin samanlainen kuin kaikille muillekin. Ikä ei vaikuta hakemisen helppouteen, vaikka se voi vaikuttaa tarjouksiin.

Koko prosessi voi viedä aikaa vain muutaman päivän. Nopein osuus on hakemus ja päätös. Lainan maksaminen tilille riippuu lainanantajan aikataulusta, mutta se tapahtuu yleensä 1-3 arkipäivän sisällä.

Palvelumme kautta haet yhtä lainaa, mutta kilpailutamme sen usean lainanantajan kesken. Näin saat parhaat mahdolliset ehdot tilanteesesi. Voit hakea 1 000 - 70 000 euron lainaa, ja korot alkavat 4 prosentista.

Luottotiedot tarkistetaan aina hakemusta käsiteltäessä. Ilman luottotietojen tarkistusta lainaa ei myönnetä. Jos sinulla on asuntolaina tai muita suuria lainoja, ne eivät estä osamaksujen yhdistämistä – mutta ne vaikuttavat kokonaisharkintaan.

Oindex.fi kerää kokemuksia eri lainanantajista. Voit tutustua muiden käyttäjien arviointeihin oindex.fi-palvelussa, mikä auttaa valitsemaan sopivan vaihtoehdon.

Tärkeintä on ymmärtää, että kyseessä on ihan tavallinen vakuudeton laina. Se vain kootaan sellaisella summalla ja maksuajalla, että sillä pystyt maksamaan olemassa olevat osamaksut pois ja saat tilalle yhden selkeän maksun.

Kuukausierät pienenevät keskimäärin 30-50 prosenttia

Yhdistämisen suurin hyöty on pienempi kuukausimaksu. Kun korvaat useat osamaksut yhdellä lainalla, säästät rahaa kuukausittain.

Pienentyminen johtuu kahdesta asiasta:

• Pidempi maksuaika. Osamaksut ovat yleensä lyhyitä, 6-24 kuukautta. Yhdistämislainassa voit valita maksuajaksi jopa 20 vuotta.
• Parempi korko. Osamaksukorot ovat usein 10-25%, kun taas lainatarjouksen korko alkaa 4 prosentista.

Kun haet lainaa näiden maksuun, jäljellä olevien maksujen summa on noin 7 440 euroa. Jos otat tämän 5 vuoden takaisinmaksuajalla ja 8% korolla, kuukausierä on noin 150 euroa.

Säästö: 400 euroa kuukaudessa. Tämä on yli 70% pienennys.

Todellisuudessa tulos vaihtelee tilanteen mukaan. Jos valitset lyhyemmän maksuajan, erä on suurempi. Jos lainasi kulut ovat pienet ja korko hyvä, säästö kasvaa.

Pidemmällä maksuajalla maksat enemmän korkoa yhteensä, mutta kuukausittainen taakka kevenee merkittävästi. Sinä päätät mikä on sinulle tärkeämpää.

Milloin osamaksujen yhdistäminen on järkevää

Yhdistäminen kannattaa, kun sinulla on useita osamaksuja ja ne kuormittavat budjettia. Jos maksat kolmea tai useampaa osamaksua, kannattaa harkita yhdistämistä.

Toinen selvä merkki on korkea kokonaiskorkoprosentti. Jos osamaksusi korot ovat yli 10%, voit todennäköisesti saada paremman koron yhdistämällä ne. Korot voivat alkaa 4 prosentista, joten ero on merkittävä.

Jos joudut jatkuvasti miettimään, mihin päivään mikäkin maksu osuu, se on merkki sekavasta tilanteesta. Pitkällä maksuajalla yksi maksu helpottaa arkea huomattavasti.

Yhdistäminen kannattaa myös silloin, kun haluat vapauttaa rahaa muuhun. Jos saat kuukausierää pienemmäksi 200-400 euroa, se voi tehdä arjesta joustavampaa.

Kolmas tilanne on tililuoton tai luoton korvaaminen. Jos käytät jatkuvasti luottokorttia tai tililuottoa osamaksujen maksamiseen, velkakierre vain kasvaa. Yhdistämällä osamaksut saat selkeän lopun veloille.

Yhdistäminen ei ole järkevää, jos sinulla on vain yksi tai kaksi osamaksua ja ne ovat lähes maksettu. Silloin kannattaa maksaa ne loppuun normaalisti.

Se ei myöskään kannata, jos osamaksusi korot ovat jo valmiiksi alhaisia, esimerkiksi alle 5%. Tällöin et saa merkittävää hyötyä korkojen osalta.

Jos haluat vertailla vaihtoehtoja, palvelut kuten a-luotto.fi tarjoavat kilpailutusta. Meidän palvelumme toimii samalla periaatteella – kilpailutamme lainatarjoukset puolestasi.

Autoa vastaan otettavat lainat voivat myös olla vaihtoehto, jos tarvitset suuremman summan ja sinulla on auto vakuutena. Mutta useimmiten vakuudeton laina riittää osamaksujen yhdistämiseen.

Pohdi tilannettasi rehellisesti. Jos kuukausittaiset maksut aiheuttavat stressiä tai joudut venyttämään budjettia, yhdistäminen voi olla ratkaisu.

Mitä osamaksulainoja voi yhdistää samaan lainaan

Yhdistämislainaan voit sisällyttää lähes kaikki kulutusluottoon perustuvat osamaksut. Yleisimpiä ovat huonekalujen, elektroniikan ja autojen osamaksut.

Myös verkkokauppojen osamaksut, matkojen maksujärjestelyt ja vaatteiden osamaksut kelpaavat. Jos olet ostanut jotain osamaksulla, sen voi todennäköisesti maksaa pois yhdistämislainalla.

Nämä osamaksut voit yhdistää

• Huonekalut ja kodinkoneet – sohvat, sängyt, jääkaapit, pesukoneet
• Elektroniikka – puhelimet, tietokoneet, televisiot, kamerat
• Autojen osamaksut – käytetyn auton osamaksukauppa
• Matkat – lomamatkojen maksujärjestelyt
• Vaatteet ja asusteet – verkkokauppojen ja kivijalkamyymälöiden osamaksut
• Remonttien osamaksut – kodin kunnostukseen liittyvät maksujärjestelyt
• Harrastusvälineet – polkupyörät, kuntoilulaitteet, soittimet

Myös käyttölainat ja pikavipit voi maksaa pois yhdistämislainalla. Monilla on useita pieniä kulutusluottoja, jotka kannattaa koota yhteen.

Näitä velkoja ei voi yhdistää

Kaikkia lainoja ei voi sisällyttää samaan pakettiin. Asuntolainaa ei voi yhdistää osamaksujen kanssa – se on eri tuote ja vaatii vakuuden.

Opintolainaa ei myöskään voi maksaa pois tällä tavalla. Se on valtion tukema laina, jolla on omat ehdot.

Yrityslainat jäävät myös pois, koska kyseessä on henkilökohtainen kulutusluotto. Jos tarvitset yrityslainaa, määrät ovat suurempia – jopa 250 000 euroa.

Palvelut kuten luottopalvelu.fi auttavat vertailemaan eri vaihtoehtoja. Meidän palvelumme toimii samalla periaatteella – saat yhden haun kautta useita tarjouksia.

Jos olet juuri täyttänyt 18 vuotta, voit hakea lainaa samalla tavalla kuin vanhemmatkin hakijat. Ikä ei rajoita sitä, mitä osamaksuja voit yhdistää.

Joskus voi olla mahdollista saada korotonta lainaa lyhyeksi ajaksi, mutta osamaksujen yhdistämisessä tarvitset yleensä pidemmän maksuajan. Tällöin laina ei ole ilmainen, vaan siitä maksat korkoa.

Tärkeintä on laskea yhteen kaikki osamaksusi ja hakea riittävän suuri laina niiden maksamiseen. Palvelumme kautta voit hakea 1 000 – 70 000 euroa, mikä kattaa useimpien ihmisten osamaksut.

Yhdistämislainan hakeminen palvelumme kautta

Haku alkaa yhdellä lomakkeella. Täytät perustietosi ja kerrot haluamasi summan. Prosessi vie muutaman minuutin.

Kilpailutamme hakemuksesi usealle lainanantajalle. Et tarvitse erillistä hakemusta jokaiseen paikkaan – me hoidamme sen puolestasi. Saat tarjoukset kerralla ja voit valita parhaan.

Mitä hakemuksessa kysytään

Lomake kysyy tavanomaiset tiedot:

• Henkilötiedot ja yhteystiedot
• Tulot ja työtilanne
• Asumismuoto
• Haettava summa ja maksuaika
• Olemassa olevat lainat ja menot

Voit hakea henkilötunnuksella, mikä nopeuttaa tunnistautumista. Luottotiedot tarkistetaan aina osana hakemusta.

Haku onnistuu myös puhelimella, jos haluat täyttää lomakkeen ääneen. Tai voit hakea ilman puhelinta pelkän verkkolomakkeen kautta.

Päätös ja tarjousten vertailu

Kun lähetät hakemuksen, saat päätöksen yleensä heti tai muutaman tunnin sisällä. Kilpailutus tapahtuu automaattisesti taustalla.

Jos saat myönteisen päätöksen, näet tarjoukset, joissa on eriteltynä:

• Lainasumma
• Korko
• Maksuaika
• Kuukausierä
• Kokonaiskustannukset

Valitset itsellesi sopivimman tarjouksen. Voit säätää maksuaikaa 1–20 vuoden välillä. Pidempi aika tarkoittaa pienempää kuukausierää, mutta enemmän korkoa yhteensä.

Myös työttömät voivat hakea, vaikka työtilanne vaikuttaa tarjouksiin. Päätös tehdään aina kokonaistilanteen perusteella.

Rahojen saanti tilille

Kun hyväksyt tarjouksen, lainanantaja käsittelee maksatuksen. Laina maksetaan suoraan sinun tilillesi, ei velkojille.

Rahat saapuvat yleensä 1-3 arkipäivässä. Aikataulu riippuu lainanantajasta. Kun rahat ovat tilillä, maksat osamaksut pois itse.

Koko prosessi hakemuksesta rahojen saamiseen vie tavallisesti muutaman päivän. Voit hakea milloin tahansa – palvelu toimii ympäri vuorokauden.

Vaatimukset ja edellytykset osamaksujen yhdistämiselle

Osamaksujen yhdistäminen edellyttää samat asiat kuin tavallinen kulutusluotto. Sinun täytyy olla täysi-ikäinen, asua Suomessa ja sinulla on oltava säännölliset tulot.

Luottotiedot tarkistetaan aina. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, se vaikuttaa mahdollisuuksiin saada lainaa. Puhtaat luottotiedot avaavat parhaat ehdot, mutta pienet ongelmat eivät välttämättä estä lainan saamista kokonaan.

Tulot ja maksukyky

Lainanantaja arvioi maksukykyäsi. He laskevat, riittävätkö tulosi kuukausierän maksamiseen muiden menojen jälkeen.

Vakituiset työtulot ovat edullisin vaihtoehto. Myös eläke, yrittäjätulot tai pätkätyöt kelpaavat, mutta ne voivat vaikuttaa tarjoukseen.

Jos tulot ovat pienet mutta säännölliset, voit silti saada halvinta lainaa kilpailutuksen avulla. Tarjoukset vaihtelevat tilanteen mukaan.

Työtilanne vaikuttaa, mutta ei ole este. Jotkut lainanantajat tarjoavat luotto heti tilille -periaatteella nopeaa rahoitusta, vaikka tulot olisivat vaihtelevat.

Olemassa olevat velat

Lainanantaja selvittää kuinka paljon sinulla on jo velkaa. Tämä vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan saat.

Jos sinulla on paljon vanhoja lainoja, se kaventaa uuden lainan määrää. Osamaksujen yhdistäminen voi silti onnistua, koska maksat vanhat velat pois uudella lainalla.

Kokonaisvelkamäärällä on raja. Useimmat lainanantajat eivät myönnä lainaa, jos velat ylittävät tietyn osuuden tuloistasi. Tarkkaa prosenttia ei voi sanoa, koska jokainen lainanantaja tekee oman arvionsa.

Ikä ja asuinpaikka

Sinun täytyy olla vähintään 18-vuotias. Yläikärajaa ei ole, mutta maksuaika ei voi ylittää 70-75 vuoden ikää useimmilla lainanantajilla.

Asuinpaikan on oltava Suomessa. Ulkomailla asuvat eivät voi hakea palvelumme kautta.

Jos tarvitset lainaa nopeasti, voit hakea lainaa 24 tunnin päätöksellä. Hakemus käsitellään samana päivänä, ja päätös tulee yleensä tunneissa.

Dokumentit ja todistukset

Hakemuksessa tarvitaan perustiedot. Joskus lainanantaja pyytää lisäselvityksiä, kuten:

• Palkkatodistus tai tiliotteita tuloista
• Selvitys muista lainoista
• Henkilöllisyyden todistaminen

Kilpailutus helpottaa prosessia, koska täytät yhden hakemuksen. Lainanantajat voivat kuitenkin pyytää omia lisädokumenttejaan päätöksen tueksi.

Voit hakea myös viikonloppuna. Lainaa sunnuntaina haettaessa päätös voi tulla myöhemmin, mutta hakemus käsitellään heti kun toimisto aukeaa.

Jos haluat varman lainan, varmista että tulosi ovat riittävät ja luottotietosi kunnossa. Se parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä.

Yhteenvetona: osamaksujen yhdistäminen vaatii täysi-ikäisyyttä, suomalaista asuinpaikkaa, säännöllisiä tuloja ja luottotietojen tarkistuksen läpäisemisen. Maksukyky arvioidaan kokonaisuutena, ja lopullinen päätös on aina yksilöllinen.

Yleisimmät virheet osamaksuja yhdistettäessä

Monet tekevät samat virheet yhdistäessään osamaksuja. Nämä virheet voivat johtaa siihen, että säästöt jäävät saavuttamatta tai tilanne jopa pahenee.

Uusien osamaksujen ottaminen heti perään

Suurin virhe on ottaa uusia osamaksuja heti kun vanhat on maksettu pois. Tällöin et saa mitään hyötyä yhdistämisestä.

Olet juuri vapauttanut budjettia. Jos täytät sen heti uusilla ostoksilla osamaksulla, olet takaisin lähtöruudussa. Kierteen katkaisu on ainoa tapa päästä eroon velkaongelmasta.

Liian lyhyt maksuaika

Toinen yleinen virhe on valita liian lyhyt maksuaika. Haluat maksaa lainan nopeasti pois, joten valitset 2-3 vuotta.

Tämä johtaa suureen kuukausierään. Jos erä on 500 euroa, et ole keventänyt taakkaasi juuri lainkaan. Pointti jää saavuttamatta.

Valitse pidempi maksuaika. 7-10 vuotta antaa joustavuutta. Voit aina maksaa enemmän, jos talous paranee.

Kaikkien osamaksujen unohtaminen

Joskus hakija unohtaa laskea mukaan jonkin osamaksun. Ehkä se on vanha eikä tule mieleen tai se on puolison nimissä.

Kun haet liian pienen summan, joudut jatkamaan jonkin osamaksun maksamista. Tällöin et saa tilannetta selkeäksi.

Tarjousten vertailun ohittaminen

Osa ottaa ensimmäisen tarjouksen mitä näkee. He eivät kilpailuta tai vertaile vaihtoehtoja.

Korot voivat vaihdella paljon. Jos et vertaile, voit maksaa tuhansia euroja enemmän kuin olisi tarvinnut.

Palvelumme kilpailuttaa tarjoukset automaattisesti. Samalla tavalla toimii myös vertaislaina, jossa yksityiset sijoittajat tarjoavat rahoitusta.

Vanhojen osamaksujen maksamatta jättäminen

Laina tulee tilillesi. Sinun pitää itse maksaa osamaksut pois.

Jos käytät rahat johonkin muuhun, sinulla on sekä vanha että uusi velka. Tämä on vakava virhe.

Maksa osamaksut pois heti kun laina on tilillä. Älä viivyttele.

Kokonaiskustannusten ymmärtämättä jättäminen

Jotkut katsovat vain kuukausierää. He eivät laske, kuinka paljon maksavat yhteensä.

Pidempi maksuaika tarkoittaa enemmän korkoa. Voit maksaa 10 000 euron lainasta 15 000 euroa takaisin.

Tämä ei ole välttämättä virhe, jos tarvitset pienemmän kuukausierän. Mutta sinun pitää ymmärtää mitä teet. Laske kokonaiskustannukset ennen päätöstä.

Nuoret hakijat, kuten 19-vuotiaat tai 21-vuotiaat, tekevät usein tämän virheen. He katsovat vain kuukauden maksua eivätkä kokonaisuutta.

Realististen tavoitteiden puute

Viimeinen virhe on ajatella että yhdistäminen ratkaisee kaiken. Se ei ratkaise.

Yhdistäminen on työkalu. Se antaa tilaa budjetissa ja selkeyttää maksuja. Mutta jos kulutustottumuksesi eivät muutu, päädyt samaan tilanteeseen uudelleen.

Mieti miksi sinulla on paljon osamaksuja. Jos ostat asioita joita et tarvitse, yhdistäminen on vain laastari. Sinun pitää muuttaa tapojasi.

Ole rehellinen itsellesi. Yhdistäminen auttaa, mutta vain jos käytät sen antaman mahdollisuuden oikein.

Vertailu: Ennen ja jälkeen yhdistämisen