Lainojen
yhdistäminen yhteen

Näin yhdistät lainasi käytännössä palvelumme kautta

Palvelumme tekee lainojen yhdistämisen yksinkertaiseksi. Me emme myönnä lainaa itse, vaan kilpailutamme tarjoukset puolestasi. Saat useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella.

Yhdistäminen vaiheittain

1. Kerää tiedot nykyisistä lainoista. Tarvitset lainasummat, korot ja kuukausierät. Laske yhteen kuinka paljon tarvitset uutta lainaa.
2. Täytä hakemuksemme. Kerro lainatarve, toivottu laina-aika ja tulotietosi. Hakemuksen täyttäminen vie muutaman minuutin.
3. Odota tarjouksia. Saat lainatarjouksia useilta rahoittajilta. Tarjoukset näkyvät palvelussamme vertailtavina.
4. Valitse paras tarjous. Vertaile korkoja ja kuukausierää. Lainan suuruus voi olla 1000–70000 euroa, laina-aika 1–20 vuotta ja korko alkaa 4 prosentista.
5. Hyväksy sopimus. Kun valitset tarjouksen, allekirjoitat lainasopimuksen sähköisesti. Lainanantaja tarkistaa luottotietosi ennen lopullista hyväksyntää.
6. Maksa vanhat lainat pois. Kun uusi laina on tilillä, maksat vanhat lainasi pois. Sen jälkeen sinulla on vain yksi laina.

Prosessi on nopea. Voit hakea koska tahansa. Lopullinen lainatarjous on aina yksilöllinen ja perustuu henkilökohtaiseen taloustilanteeseen.

Milloin velkojen yhdistäminen kannattaa taloudellisesti

Yhdistäminen on järkevää silloin, kun se parantaa taloudellista tilannettasi. Kyse ei ole pelkästä lainojen järjestelystä, vaan todellisesta hyödystä.

Harkitse yhdistämistä näissä tilanteissa:

• Kuukausierät ovat liian suuret. Jos maksat useita lainoja ja erät vievät suuren osan tuloista, yhdistäminen voi pienentää kokonaiserää.
• Korkokulut syövät rahaa. Vanhoissa lainoissa saattaa olla korkeampi korko kuin mitä saisit nyt. Etenkin pankkilainaa kilpailuttamalla voit saada edullisemman koron.
• Menetät yleiskuvan. Kun velat ovat hajallaan, et näe kokonaiskuvaa. Yksi laina selkeyttää ja helpottaa budjetointia.
• Maksumuistutukset ja maksuhäiriöt uhkaavat. Jos et pysy lainojen perässä ja maksut myöhästyvät, tilanne vain pahenee. Yhdistäminen voi estää ongelmien kasautumisen.
• Sinulla on kalliita pienlainoja. Pikavippi tai kulutusluotto voi maksaa kymmeniä prosentteja korkoa. Niiden yhdistäminen vakuudettomaksi lainaksi alentaa korkotasoa merkittävästi.

Lopullinen hyöty riippuu aina tilanteestasi. Esimerkiksi Citibank ja muut lainanantajat arvioivat tarjouksensa tulojesi, lainasummasi ja luottotietojesi perusteella. Siksi kannattaa kilpailuttaa ja vertailla tarjouksia ennen päätöstä.

Konkreettinen laskuesimerkki yhdistämisen säästöstä

Katsotaan käytännön esimerkki. Otetaan tilanne, jossa sinulla on kolme eri lainaa. Laskemme yhteen, mitä ne maksavat nyt, ja vertaamme yhdistettyyn lainaan.

Lähtötilanne: kolme erillistä lainaa

Kuukausittain maksat 700 euroa. Lasketaan kokonaiskorkokulut:

• Pikavippi: noin 360 euroa korkoja vuodessa
• Kulutusluotto: noin 1500 euroa korkoja laina-ajalla
• Pankkilaina: noin 700 euroa korkoja laina-ajalla

Kalleimmat uudet pienlainat nostavat korkokuluja merkittävästi.

Yhdistetty laina: yksi uusi laina

Yhdistät lainasi yhdeksi 16000 euron lainaksi. Otetaan esimerkiksi 7 prosentin korko ja 5 vuoden laina-aika:

Vertailu ja ero

Kuukausierä laskee 700 eurosta 320 euroon. Se on 380 euroa vähemmän joka kuukausi.

Korkotaso laskee, koska kalliit pienlainat korvataan edullisemmalla lainalla. Esimerkiksi laina Ruotsista voi olla vaihtoehto, mutta kilpailuttamalla kotimaassa saat usein parhaan tarjouksen.

Tämä on vain esimerkki. Todellinen säästö riippuu lainatarjouksesta, jonka saat. Korko voi olla korkeampi tai alempi riippuen luottotiedoistasi ja tulotasostasi. Palvelu yhdistelylaina.ai tarjoaa työkaluja laskelmien tekemiseen.

Esimerkkimme osoittaa kuitenkin periaatteen: kalliiden lainojen korvaaminen yhdellä edullisemmalla lainalla voi alentaa sekä kuukausierää että kokonaiskorkoja.

Nämä velat voi yhdistää yhdeksi lainaksi

Lähes kaikki tavalliset kulutusluotot voi yhdistää lainoja hakemalla. Ainoa vaatimus on, että kyseessä on vakuudeton velka eikä esimerkiksi asuntolaina.

Yleisimmät yhdistettävät velkatyypit

• Pikavipat ja pikavipit. Usein kallein velkatyyppi. Korot voivat olla 20–30 prosenttia tai enemmän.
• Kulutusluotot. Pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämät tavalliset lainat.
• Luottokorttivelan. Jos luottokortin saldo on kasvanut, sen voi maksaa pois uudella lainalla.
• Osamaksusopimukset. Elektroniikan, huonekalujen tai muiden tuotteiden osamaksut.
• Tilin ylitykset. Pankissa oleva käyttöluotto tai jatkuvasti miinuksella oleva tili.
• Vanhat pankkilainat. Aiemmin otetut lainat, joiden korko saattaa olla korkeampi kuin nyt.

Kaikki nämä voi korvata yhdellä uudella lainalla. Yhdistalainat.org tarjoaa lisätietoja prosessista.

Palvelumme kilpailuttaa lainatarjoukset puolestasi. Kerrot lainasumman, joka vastaa nykyisten velkojen yhteismäärää. Lainanantajat arvioivat hakemuksesi ja tarjoavat ehdot. Sinä valitset parhaan.

Käytännössä voit yhdistää minkä tahansa vakuudettoman velan, kunhan luottotietosi sallivat uuden lainan. Kilpailutamme tarjoukset, joten näet nopeasti, millaisen lainan voit saada.

Edellytykset lainojen yhdistämiseen

Jotta voit yhdistää lainasi, lainanantajat arvioivat hakemuksesi tiettyjen kriteerien mukaan. Nämä edellytykset varmistavat, että pystyt maksamaan uuden lainan takaisin.

Taloudelliset edellytykset

Ensimmäinen asia on tulotaso. Sinulla tulee olla säännölliset tulot, jotka riittävät kattamaan uuden lainan kuukausierän. Lainanantaja laskee maksuvarasi eli sen, kuinka paljon rahaa jää käyttöön välttämättömien menojen jälkeen.

Työtilanne vaikuttaa myös. Vakituinen työsuhde tai säännölliset eläketulot ovat eduksi. Määräaikainen työ tai yrittäjyys ei ole este, mutta lainanantaja arvioi tilannetta tarkemmin.

Olemassa olevien lainojen määrä vaikuttaa päätökseen. Jos sinulla on jo paljon velkaa tuloihisi nähden, uuden lainan saaminen voi olla vaikeampaa. Juuri tämän vuoksi lainojen yhdistäminen voi auttaa - yhdistetty laina voi pienentää kuukausierää ja parantaa maksukykyäsi.

Luottotiedot ja maksuhäiriöt

Kaikki lainanantajat tarkistavat luottotietosi. Puhtaat luottotiedot ovat tärkein edellytys. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, lainan saaminen on vaikeaa tai mahdotonta.

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku jää maksamatta ja päätyy perintään. Se näkyy luottorekisterissä ja vaikuttaa kaikkiin lainahakemuksiin. Palvelu yhdistälaina.fi auttaa kartoittamaan tilannettasi, mutta lainaa ei myönnetä ilman kunnossa olevia luottotietoja.

Jos maksuongelmia on ollut aiemmin mutta ne on hoidettu, tilanne on toinen. Vanhat maksuhäiriömerkinnät poistuvat rekisteristä tietyn ajan kuluttua.

Muut kriteerit

Sinun tulee olla täysi-ikäinen. Lainoja myönnetään vain yli 18-vuotiaille.

Osoitteesi tulee olla Suomessa ja sinulla on oltava suomalainen pankkitili, jolle laina maksetaan.

Lainasumman on oltava järkevä suhteessa tuloihisi. Voit hakea 1000–70000 euron lainaa henkilökohtaisiin tarpeisiin. Liian iso lainasumma hylätään, jos maksuvara ei riitä.

Palvelumme kilpailuttaa tarjoukset useilta lainanantajilta. Jokainen heistä arvioi hakemuksesi omien kriteereidensä mukaan. Siksi voit saada hyväksynnän yhdeltä, vaikka toinen hylkäisi.

Lopullinen päätös syntyy aina yksilöllisesti. Hakemalla näet, millaiset tarjoukset saat ja missä ehdoissa.

Vanhojen lainojen maksaminen pois uudella lainalla

Kun uusi laina on tilillä, maksat vanhat lainasi pois. Prosessi on suoraviivainen, mutta vaatii tarkkuutta.

Käytännön toteutus

Aloita tarkistamalla kunkin lainan tarkka loppusumma. Pääoma voi olla eri kuin luulit, koska korkoja ja kuluja kertyy päivittäin. Soita tai lähetä viesti jokaiselle lainanantajalle ja pyydä maksulaskelma. He kertovat tarkan summan, joka pitää maksaa tiettynä päivänä.

Tee maksut välittömästi kun rahat ovat tilillä. Mitä nopeammin maksat, sitä vähemmän korkoja kertyy vanhoihin lainoihin. Käytä verkkopankkia tai maksa suoraan lainanantajan tilille.

Merkitse maksuviitteeseen lainasopimuksen numero. Näin lainanantaja kohdistaa maksun oikein ja laina sulkeutuu automaattisesti. Jos maksat väärin, rahat voivat jäädä tunnistamattomiksi ja laina ei sulkeudu.

Ajoitus ja järjestys

Aloita kalleimmista lainoista. Jos et pysty maksamaan kaikkia kerralla, maksa ensin ne, joissa korko on korkein. Näin säästät eniten rahaa.

Joidenkin lainojen ennenaikainen takaisinmaksu voi aiheuttaa kuluja. Pankit ja rahoitusyhtiöt voivat veloittaa muutaman prosentin pääomasta. Kysy etukäteen, paljonko ennenaikainen maksu maksaa. Laskelmissasi tulee huomioida myös nämä kulut.

Kun olet maksanut lainan pois, pyydä kirjallinen vahvistus. Lainanantaja lähettää kuittauksen tai sulkemiskirjeen. Tämä todistaa, että velka on maksettu ja sopimus päättynyt. Säilytä dokumentti turvassa.

Sivusto lainanyhdistäminen.fi tarjoaa lisäohjeita prosessin eri vaiheisiin. Käytännössä koko homma vie muutaman päivän, kunhan teet maksut ajallaan ja tarkistat että jokainen laina sulkeutuu oikein.

Kun vanhat lainat on maksettu, sinulla on vain yksi kuukausierä. Muista perua mahdolliset automaattiset maksut vanhoista lainoista, jotta pankki ei yritä veloittaa niitä enää.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden lainojen korvaamista yhdellä isommalla lainalla. Saat kaikki lainat samaan paikkaan ja yhden laskun maksettavaksi.

Kilpailutamme puolestasi jopa 46 rahoituspalvelua. Täytät yhden hakemuksen ja etsimme sinulle sopivat vaihtoehdot. Päätös tulee yleensä nopeasti.

Voit hakea 1000-70000 euroa ilman vakuuksia. Yritykselle jopa 250000 euroa. Laina-aika 1-20 vuotta, korko alkaen 4%.

Laina maksetaan tilillesi. Maksat sillä vanhat lainat pois ja jäljelle jää yksi laina.

Plussat

• Yksi lasku monien sijaan
• Pienempi kuukausierä mahdollinen
• Helpompi seurata menoja
• Kilpailutus löytää parhaan vaihtoehdon

Miinukset

• Laina-aika voi pidentyä
• Kokonaiskustannukset voivat kasvaa
• Luottotiedot vaikuttavat
• Ei takuuta hyväksynnästä

Mitä lainojen yhdistäminen muuttaa

Usean pienen lainan maksaminen voi muodostua sekavaksi. Eri eräpäivät, vaihtelevat korot ja monet laskut vievät aikaa ja energiaa. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan ja maksat sillä vanhat pois. Jäljelle jää yksi laina, yksi lasku ja yksi eräpäivä. Palvelumme kilpailuttaa lainatarjoukset puolestasi ilman sitovia lupauksia. Lainojen yhdistäminen sopii tilanteeseen, jossa sinulla on useita lainoja ja haluat selkeyttää talouttasi. Yksi lasku on helpompi hallita kuin viisi. Pidemmällä takaisinmaksuajalla voit pienentää kuukausierää, mutta kokonaiskorkokulut voivat kasvaa. Hakemus ei sido mihinkään ja kilpailutamme tarjoukset puolestasi. Päätös tulee yleensä nopeasti ja laina maksetaan tilillesi.