Laina opiskelijalle
ilman takaajaa

Voiko opiskelija saada lainaa ilman vakituista työpaikkaa?

Kyllä voi. Vakituinen työsuhde ei ole pakollinen edellytys lainalle, mutta sinulla täytyy olla jonkinlaisia säännöllisiä tuloja.

Lainanantajat arvioivat tilannettasi kokonaisuutena. He katsovat, onko sinulla kykyä maksaa laina takaisin ajallaan. Tämä tarkoittaa, että pelkkä opiskelija-status ei estä lainansaantia.

Kun haet lainaa, lainanantaja tarkistaa aina luottotietosi. Ilman kunnossa olevia luottotietoja et voi saada lainaa opiskelijalle. Tämä on sama kaikille hakijoille riippumatta työsuhteen muodosta.

Lainasumma ja -aika riippuvat tuloistasi. Voit hakea 1 000–70 000 euroa, ja laina-aika on 1–20 vuotta. Korko alkaa 4 prosentista, mutta lopullinen tarjous määräytyy aina henkilökohtaisen tilanteesi mukaan.

Päätös tulee yleensä nopeasti hakemuksen jälkeen. Laina maksetaan suoraan tilillesi, kun hakemus hyväksytään.

Säännölliset tulot ratkaisevat lainapäätöksen

Lainanantaja katsoo ensisijaisesti tulojesi säännöllisyyttä. Kuukausittain toistuva tulo on merkki siitä, että pystyt maksamaan lainan takaisin.

Satunnaiset tulot eivät riitä. Esimerkiksi yksittäinen projektipalkkio tai kertaluonteinen tulonlisä ei takaa lainan myöntämistä. Lainanantaja haluaa nähdä, että saat tuloja johdonmukaisesti joka kuukausi.

Todennettavuus on toinen keskeinen asia. Sinun täytyy pystyä näyttämään, mistä tulosi tulevat. Tiliotteet tai työsopimus toimivat todisteena.

Jos tulosi vaihtelevat paljon kuukausittain, se voi heikentää mahdollisuuksiasi. Lainanantaja laskee keskiarvon, mutta tasainen tulovirta on aina parempi kuin heiluva.

Sivutyö ja kesätyö vahvistavat lainahakemusta

Sivutyö on yksi parhaista tavoista parantaa lainamahdollisuuksiasi opiskelijana. Se osoittaa lainanantajalle, että sinulla on aktiivinen tulonlähde opintojen ohella.

Kesätyö toimii samalla tavalla. Vaikka se ei ole ympärivuotista, se näyttää työkyvykkyyden ja sitoutumisen säännölliseen työntekoon.

Työsuhteen kesto vaikuttaa. Jos olet tehnyt sivutyötä jo useamman kuukauden, se on parempi signaali kuin juuri alkanut työsuhde. Sama pätee kesätyöhön – toistuva kesätyö samalla työnantajalla vahvistaa asemaasi.

Monet opiskelijat tekevät esimerkiksi viikonloppuisin ravintola- tai kaupan alan töitä. Tämä tuo usein 500–1000 euroa kuukaudessa, mikä riittää pienehkön lainan hakemiseen.

Kesätöistä kertynyt säästö voi myös auttaa. Vaikka itse kesätyö päättyy, kerätty puskuri näyttää taloudenhallinnaltasi. Tämä ei kuitenkaan korvaa jatkuvia tuloja, joten parasta on yhdistää molemmat.

Älä vähättele pieniäkään tuloja. Vaikka tekisit vain muutaman tunnin viikossa, se on parempi kuin ei mitään. Lainahakemuksessa jokainen euron lähde lasketaan mukaan.

Opintotuki ei riitä ainoan tulolähteenä

Opintotuki yksinään ei yleensä riitä lainan saamiseen. Summa on liian pieni osoittamaan riittävää maksuvaraa lainanantajalle.

Opintotuen perusosa on noin 250 euroa kuukaudessa, ja asumislisän kanssa kokonaissumma jää useimmiten alle 500 euron. Tämä ei anna lainanantajalle varmuutta siitä, että pystyt maksamaan lainaa takaisin kuukausittain.

Lainanantajat laskevat maksuvarasi vähentämällä tuloistasi asumiskulut ja muut pakolliset menot. Jos pelkkä opintotuki kattaa juuri ja juuri asumisen ja elämisen, ei lainan lyhennyksille jää tilaa.

Opintolaina ei muuta tilannetta. Vaikka nostaisit opintolainaa, se ei ole tuloa lainanantajan näkökulmasta. Se on velkaa, joka pitää joskus maksaa takaisin.

Ratkaisuna toimii opintotuen yhdistäminen muihin tuloihin. Kun sinulla on esimerkiksi osa-aikatyöstä 600 euroa kuukaudessa ja opintotuki 400 euroa, yhteensä 1 000 euroa antaa jo paremman pohjan lainalle.

Jokainen tapaus arvioidaan erikseen. Mitä enemmän sinulla on tuloja opintotuen lisäksi, sitä suuremman lainan voit saada ja sitä paremmat ehdot sinulle voidaan tarjota.

Kulutusluotto vai opintolaina - mikä sopii sinulle?

Kulutusluotto ja opintolaina ovat kaksi eri asiaa. Molemmat voivat sopia opiskelijalle, mutta niiden tarkoitus ja ehdot eroavat toisistaan merkittävästi.

Opintolaina on Kelan takaama laina, joka on tarkoitettu nimenomaan opiskeluun. Korko on yleensä matala, ja takaisinmaksu alkaa vasta opintojen päätyttyä. Voit nostaa sitä vähitellen opintojen aikana tarpeen mukaan.

Kulutusluotto on tavallinen pankkilaina, jonka voit käyttää mihin tahansa. Korko on tyypillisesti korkeampi kuin opintolainassa. Takaisinmaksu alkaa heti, ja saat koko summan kerralla tilillesi.

Opintolaina sopii, jos tarvitset rahaa elämiseen opiskeluaikana. Se on joustavampi ratkaisu pitkäaikaiseen toimeentuloon, koska et maksa sitä takaisin ennen kuin olet valmistunut.

Kulutusluotto sopii kertaluonteisiin hankintoihin. Esimerkiksi tietokone, autokortti tai muutto toiselle paikkakunnalle voivat olla syitä hakea kulutusluottoa. Sinun täytyy kuitenkin pystyä maksamaan lyhennyksiä jo opiskeluaikana.

Voit nostaa molempia samaan aikaan. Ne eivät sulje toisiaan pois. Jos sinulla on jo opintolainaa ja tarvitset lisää rahaa johonkin tiettyyn tarkoitukseen, voit hakea kulutusluottoa rinnalle.

Kulutusluottoa haettaessa sinulta vaaditaan tuloja, kuten aiemmin todettiin. Opintolainaa voit sen sijaan nostaa, vaikka sinulla ei olisi muita tuloja kuin opintotuki. Kela takaa opintolainan, joten pankin riski on pienempi.

Molemmat vaativat kunnossa olevat luottotiedot. Maksuhäiriö estää sekä opintolainan että kulutusluoton saamisen.

Kun vertailet vaihtoehtoja, mieti tarkkaan mihin tarvitset rahaa ja milloin. Jos kyse on päivittäisestä toimeentulosta, opintolaina on usein järkevin valinta. Jos kyse on tietystä hankinnasta, kulutusluotto voi olla parempi.

Luottotiedot vaikuttavat opiskelijan lainansaantiin

Luottotiedot tarkistetaan jokaisesta lainahakemuksesta. Tämä pätee opiskelijoihin samalla tavalla kuin muihinkin hakijoihin.

Maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen kokonaan. Vaikka sinulla olisi kuinka hyvät tulot tahansa, et voi saada lainaa, jos luottotiedoissasi on merkintä maksamatta jääneestä laskusta tai aiemmasta lainasta.

Tarkistaminen tapahtuu automaattisesti hakemuksen yhteydessä. Lainanantaja saa tiedon muutamassa sekunnissa siitä, ovatko luottotietosi kunnossa.

Jos sinulla on aiempia lainoja, ne näkyvät myös tarkistuksessa. Tämä ei ole ongelma, jos maksat niitä sovitusti. Päinvastoin, hyvin hoidetut lainat voivat jopa vahvistaa asemaasi. Ne osoittavat, että osaat hoitaa maksuvelvoitteesi.

Opiskelijana sinulla saattaa olla vähän tai ei lainkaan luottohistoriaa. Tämä ei ole yhtä huono asia kuin huono historia. Jos sinulla ei ole maksuhäiriöitä, voit hakea lainaa normaalisti. Puhdas historia riittää, kun tulosi ovat kunnossa.

Luottotietosi voit tarkistaa itse ennen hakemusta. Useimmat luottotietoyhtiöt antavat tiedon maksutta kerran vuodessa. Näin varmistat, ettei tiedoissasi ole virheitä tai vanhoja merkintöjä, jotka pitäisi jo olla poistuneet.

Jos sinulla on maksuhäiriö, ainoa vaihtoehto on maksaa se pois. Vasta kun velka on maksettu ja merkintä poistunut, voit hakea lainaa uudelleen. Tämä vie aikaa, mutta se on ainoa tapa korjata tilanne.

Vakuudeton laina opiskelijalle - millä ehdoilla?

Vakuudeton laina tarkoittaa, että et panttaa asuntoa, autoa tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi. Lainanantaja luottaa maksukykyyn pelkän tulotarkastelun perusteella.

Opiskelijana saat hakea vakuudetonta lainaa samoin ehdoin kuin muutkin. Lainanantaja ei vaadi sinulta omaisuutta, mutta vaatii selvityksen tuloistasi ja tarkistaa luottotietosi.

Lainasumma vaihtelee 1 000–70 000 euroa välillä. Yrityksille raja on 250 000 euroa, mutta yksityishenkilönä haet pienempää summaa. Laina-aika on 1–20 vuotta riippuen summasta ja tarpeestasi.

Korko alkaa 4 prosentista. Lopullinen korko määräytyy tilanteesi mukaan. Jos tulosi ovat vakaat ja luottohistoriasi on hyvä, saat todennäköisesti paremman koron kuin hakija, jonka tilanne on epävarmempi.

Opiskelija-status vaikuttaa lainaehtoon silloin, kun tulot ovat pienet tai epäsäännölliset. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että saisit automaattisesti huonompia ehtoja. Jos sinulla on säännölliset tulot esimerkiksi sivutyöstä, sinua kohdellaan samalla tavalla kuin muita hakijoita.

Lainanmyöntäjä tekee päätöksen yleensä nopeasti. Hakemuksen jättämisen jälkeen saat vastauksen muutamassa tunnissa tai seuraavana päivänä. Laina maksetaan tilillesi heti, kun hakemus hyväksytään.

Kun vertailet vaihtoehtoja, kannattaa katsoa eri lainanantajien tarjouksia. Kilpailuttamalla löydät itseäsi parhaiten sopivan vaihtoehdon. Lyhytaikainen laina voi olla järkevä valinta pienempiin tarpeisiin, joissa takaisinmaksu onnistuu nopeammin.

Lainaehdot ovat samat riippumatta siitä, oletko opiskelija, työssäkäyvä tai jossain muussa tilanteessa. Ratkaisevaa on se, pystytkö maksamaan lainan takaisin. Esimerkiksi laina työttömälle vaatii myös tuloja samalla tavalla kuin opiskelijan laina.

Laina-aika vaikuttaa kuukausierään. Mitä pidempi aika, sitä pienempi kuukausierä. Toisaalta pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskorkoa. Harkitse tarkkaan, mikä tasapaino sopii tilanteesi.

Maksuvara määrittää lainasumman

Maksuvara on se summa, joka jää käteen kun kaikki pakolliset menosi on vähennetty tuloista. Se kertoo, paljonko sinulla on varaa maksaa lainaa takaisin joka kuukausi.

Lainanantaja laskee maksuvarasi seuraavasti: tulot miinus asumiskulut, ruoka, liikkuminen ja muut välttämättömät menot. Jäljelle jäävä raha määrittää, kuinka suurta lainaa voit hakea.

Jos maksuvarasi on 300 euroa kuukaudessa, voit hakea lainaa noin 200-250 euron kuukausierällä. Lainanantaja jättää aina hieman puskuria, ettei koko maksuvara mene lainaan.

Mitä suurempi maksuvara, sitä isomman lainan saat. Jos sinulla on kuukaudessa käytettävissä 500 euroa lainan maksuun, voit hakea huomattavasti suurempaa summaa kuin 200 eurolla.

Opiskelijana maksuvarasi on usein pienempi kuin työssäkäyvillä. Tämä rajoittaa lainasummaa, mutta ei estä lainanhakua kokonaan. Realistinen arvio omasta maksukyvystäsi auttaa hakemaan sopivaa lainaa.

Jos maksuvarasi on hyvin pieni, kannattaa harkita lyhyempää laina-aikaa pienemmällä summalla. Tämä pitää kuukausierät hallinnassa ja varmistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin ajallaan.

Maksuvaran kasvaessa voit hakea lisää. Kun valmistut ja saat vakituisen työpaikan, tulosi kasvavat ja maksuvarasi paranee. Tällöin voit harkita suurempaa lainaa tai aiemman lainan jälleenrahoitusta paremmilla ehdoilla. Pankkiluotot tarjoavat usein kilpailukykyisiä vaihtoehtoja, kun tilanteesi on vakiintunut.

Osa-aikatyön tunnit ja lainanhyväksyntä

Ei ole olemassa kiinteää tuntimäärää, joka takaa lainan hyväksynnän. Lainanantaja katsoo kokonaistuloja, ei pelkkiä työtunteja.

Käytännössä 10-15 tuntia viikossa riittää usein, jos palkka on kohtuullinen. Tämä tekee noin 300-600 euroa kuukaudessa riippuen alasta ja tuntipalkasta. Yhdistettynä opintotukeen saat tuloja yhteensä 700-1000 euroa, mikä antaa jo jonkin verran maksuvaraa.

Jos teet vain 5 tuntia viikossa, tulot jäävät liian pieniksi. Alle 200 euron kuukausitulot eivät vakuuta lainanantajaa, vaikka työ olisikin säännöllistä.

Tuntimäärän kasvu nostaa tuloja, ja tulot vaikuttavat suoraan siihen, kuinka paljon voit lainata. Jos teet 20 tuntia viikossa 12 euron tuntipalkalla, saat noin 960 euroa kuukaudessa. Tämä on jo sellainen summa, jolla voit hakea 5 000-15 000 euron lainaa riippuen muista menoistasi.

Tärkeintä ei ole tuntimäärä vaan se, että tulot ovat todennettavissa ja ne tulevat säännöllisesti. Kahdeksan tunnin viikoittainen työ, joka jatkuu puoli vuotta, on parempi kuin 30 tunnin viikko, joka päättyy kuukauden päästä.

Jotkut alat maksavat paremmin kuin toiset. Ravintola-alan iltatyöt voivat tuoda lisää, jos mukaan lasketaan ilta- ja viikonloppulisät. Kaupan kassa- tai varastotyöt maksavat peruspalkkaa. Laske tulosi aina veroineen, sillä lainanantaja arvioi nettotuloja, ei bruttoa.

Lainahakemus opiskelijana - näin teet sen oikein

Lainahakemus täytetään verkossa muutamassa minuutissa. Prosessi on sama kaikille hakijoille, mutta opiskelijana sinun kannattaa valmistautua vastaamaan tiettyihin kysymyksiin huolellisesti.

Aloita keräämällä tarvittavat tiedot kasaan ennen hakemuksen aloittamista. Näin täyttäminen sujuu nopeasti etkä joudu keskeyttämään hakemusta tietojen etsimiseen.

Hakemuksessa kysytään henkilötietosi, yhteystiedot ja tilinumero. Anna ne tarkasti. Virheelliset tiedot voivat viivästyttää käsittelyä tai johtaa hylkäykseen.

Tulot-kohdassa kerrot kaikki säännölliset tulosi. Jos teet osa-aikatyötä, ilmoita nettopalkka kuukaudessa. Jos saat opintotukea, lisää sekin mukaan. Älä yliarvio tulojasi - lainanantaja tarkistaa ne tiliotteilta.

Menot-osiossa kysytään asumiskulut, ruoka, liikkuminen ja muut pakolliset menot. Ole realistinen. Liian pienet menot herättävät epäilyksiä, ja liian suuret menot pienentävät maksuvaraasi.

Lainasumma ja -aika valitaan hakemuksessa. Hae vain sen verran kuin tarvitset. Pienempi summa hyväksytään helpommin, ja maksat vähemmän korkoa.

Hakemus lähetetään tunnistautumalla pankkitunnuksilla. Tämä vahvistaa henkilöllisyytesi ja aloittaa hakemuksen käsittelyn. Päätös tulee yleensä muutamassa tunnissa tai seuraavana päivänä.

Jos saat hyväksyvän päätöksen, laina maksetaan tilillesi lainanmyöntäjän aikataulun mukaan. Tämä voi tapahtua samana tai seuraavana pankkipäivänä.

Jos hakemus hylätään, syy kerrotaan yleensä päätöksessä. Useimmiten kyse on liian pienistä tuloista tai maksuhäiriömerkinnästä. Voit hakea uudelleen, kun tilanteesi muuttuu.

Älä täytä useita hakemuksia eri paikkoihin samaan aikaan. Jokainen hakemus jättää merkinnän luottotietoihisi, ja liian monta hakemusta lyhyessä ajassa voi heikentää mahdollisuuksiasi. Kilpailuta tarjoukset mieluummin vertailusivuston kautta.

Milloin kannattaa odottaa valmistumista?

Odottaminen kannattaa, jos tulosi ovat nyt liian pienet lainan saamiseen. Valmistumisen jälkeen tilanne muuttuu.

Kun saat töitä valmistuttuasi, tulosi kasvavat merkittävästi. Vakituinen palkka antaa sinulle paremman maksuvaraan ja suuremmat lainamahdollisuudet. Lainanantajat tarjoavat usein parempia ehtoja, kun tulosi ovat vakaat.

Jos valmistut kolmen kuukauden päästä ja sinulla on jo työsopimus allekirjoitettuna, odottaminen on järkevää. Saat paremman tarjouksen ja suuremman lainan pienemmällä korolla.

Älä odota, jos tarve on välitön. Auto hajoaa, tietokone rikkoutuu tai muutto on edessä juuri nyt - näissä tilanteissa lainaa kannattaa hakea heti, vaikka olisit vielä opiskelija.

Jos sinulla on jo nyt kohtuulliset tulot osa-aikatyöstä, ei ole syytä odottaa. Voit hakea pienemmän lainan nyt ja suuremman myöhemmin, kun tilanteesi paranee.

Valmistumisen jälkeen voit myös jälleenrahoittaa opiskeluaikana otetun lainan. Jos otat nyt pienen lainan korkeammalla korolla, voit myöhemmin neuvotella sen uudelleen paremmilla ehdoilla.

Harkitse kokonaistilannettasi. Jos opintolaina riittää opiskeluajan toimeentuloon, ei kulutusluottoa välttämättä tarvita. Valmistumisen jälkeen voit hakea isomman lainan suoraan vakituisen työn turvin.

Yhteishakemus vanhemman kanssa vaihtoehtona

Yhteishakemus tarkoittaa, että haet lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Opiskelijana voit tehdä hakemuksen vanhempasi kanssa, jos omat tulosi eivät riitä lainan saamiseen.

Yhteishakemuksessa molemmat hakijat ovat yhtä lailla vastuussa lainasta. Lainanantaja arvioi molempien tulot, menot ja luottotiedot. Jos toinen täyttää vaatimukset paremmin, se parantaa koko hakemuksen hyväksymismahdollisuuksia.

Vanhempasi tulot kasvattavat yhteistä maksuvaraa merkittävästi. Jos sinulla on 600 euroa kuukaudessa tuloja ja vanhemmallasi 2 500 euroa, yhteenlasketut tulot ovat 3 100 euroa. Tämä mahdollistaa huomattavasti suuremman lainan kuin pelkillä omilla tuloillasi.

Yhteishakemus ei poista sinun vastuutasi. Vaikka vanhempasi olisi mukana hakemuksessa, olet yhtä lailla velvollinen maksamaan lainan takaisin. Jos jätät maksamatta, vanhempasi joutuu maksamaan puolestasi.

Yhteishakemus sopii tilanteisiin, joissa tarvitset suuremman summan kuin omat tulosi mahdollistavat. Esimerkiksi auton hankinta tai opiskelupaikan vaatima muutto voivat vaatia enemmän rahaa kuin pystyt yksin lainaamaan.

Jos sinulla on jo useita pieniä lainoja, yhteishakemus voi auttaa saamaan lainojen yhdistämisen mahdollistavan suuremman lainan. Näin saat kaikki velat yhteen paikkaan ja vain yhden kuukausierän maksettavaksi.

Vanhempasi hyötyy yhteishakemuksesta vain, jos hän haluaa auttaa sinua. Hänen luottotietoihinsa tulee merkintä lainasta, ja se vaikuttaa hänen omiin lainamahdollisuuksiinsa. Jos hän suunnittelee omaa lainaa lähitulevaisuudessa, yhteishakemus voi olla huono idea.

Älä tee yhteishakemusta kevyin perustein. Kysy itseltäsi, pystytkö todella maksamaan lainan takaisin. Jos vastaus on epävarma, odota valmistumista tai hae pienempää summaa yksin.

Keskustele vanhempasi kanssa avoimesti ennen hakemuksen tekemistä. Sopikaa selkeästi, kuka maksaa lainan ja mitä tapahtuu, jos maksuvaikeudet tulevat. Kirjalliset sopimukset auttavat välttämään väärinkäsityksiä myöhemmin.

Opiskelijan lainamahdollisuudet tulotason mukaan

Opiskelija voi hakea lainaa, mutta lainansaanti edellyttää säännöllisiä tuloja. Pelkkä opintotuki ei useinkaan riitä, mutta osa-aikatyö tai muu vakituinen tulolähde parantaa hakemuksen läpimenoa. Kilpailutamme lainasi sopivista rahoituspalveluista, jolloin löydät parhaan vaihtoehdon omaan tilanteeseesi. Laina opiskelijalle onnistuu parhaiten, kun sinulla on säännölliset tulot osa-aikatyöstä tai kokoaikatyöstä opintojen ohella. Pelkkä opintotuki ei yleensä riitä lainakriteereihin. Hae lainaa meiltä, niin kilpailutamme tarjoukset useista rahoituspalveluista ja löydät parhaan vaihtoehdon tilanteellesi. Hakemus on nopea ja päätös tulee yleensä pian.