Halvin
laina kilpailuttamalla

Mistä lainan hinta muodostuu

Lainan kokonaishinta syntyy useista eri osista. Ymmärtämällä nämä komponentit näet, miksi kulutusluoton hinnat vaihtelevat.

Nimelliskorko on selkein osa hintaa. Se kertoo, kuinka monta prosenttia lainasummasta maksat vuodessa. Korko alkaen 4% tarkoittaa, että parhaan tarjouksen saavat asiakkaat saavat tämän koron.

Mutta pelkkä korko ei kerro koko totuutta.

Kulut ja maksut nostavat kokonaishintaa. Tilinhoitomaksu voi olla 3-5 euroa kuussa. Se kuulostaa pieneltä, mutta viiden vuoden aikana maksuja kertyy 180-300 euroa. Toimitusmaksu taas veloitetaan kerran lainaa nostettaessa.

Laina-aika vaikuttaa siihen, kuinka kauan maksat korkoa. Lyhyempi aika = vähemmän korkoja. Pidempi aika = pienemmät kuukausierät, mutta enemmän korkoja yhteensä.

Myös lainasumma vaikuttaa hintaan. Suuremmille summille saatat saada paremman koron kuin pienelle 5 000 euron lainalle. Vastaavasti edullisin joustoluotto voi tarjota erilaisen hinnoittelun kuin kiinteä kulutusluotto.

Jotkin lainanantajat veloittavat myös lisäpalveluista, kuten laskujen postittamisesta tai maksuviivästyksistä. Nämä eivät näy heti, mutta voivat kasvattaa kuluja matkan varrella.

Siksi et voi vertailla pelkkää korkoprosenttia. Tarvitset kokonaiskuvan kaikista kustannuksista.

Miten kilpailutus vaikuttaa lainakustannuksiin

Kun haet lainaa suoraan yhdeltä lainanantajalta, saat yhden tarjouksen. Et tiedä, onko se hyvä vai huono. Sinulla ei ole vertailukohtaa.

Kilpailutus muuttaa tämän asetelman.

Kun useampi lainanantaja tarjoaa sinulle lainaa samaan aikaan, he tietävät kilpailevansa muiden kanssa. Tämä pakottaa heidät tarjoamaan parempia ehtoja saadakseen sinut asiakkaaksi.

Kilpailutus ei tarkoita pelkästään halvempaa lainaa koron osalta. Se vaikuttaa myös:

• Tilinhoitomaksuihin
• Toimitusmaksuihin
• Joustavuuteen maksuajassa
• Lisäpalveluiden hintoihin

Kun kilpailutat, näet heti eron. Yksi tarjoaa 4,5% korkoa mutta 10 euron kuukausimaksulla. Toinen tarjoaa 5% korkoa ilman kuukausimaksuja. Kolmas antaa parhaan koron, mutta vain lyhyemmälle ajalle.

Ilman kilpailutusta et tietäisi näistä vaihtoehdoista mitään.

Palvelumme kilpailuttaa lainatarjoukset puolestasi. Saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella. Kun lainanantajat tietävät olevansa kilpailutilanteessa, he antavat parasta tarjoustaan.

Kilpailutus toimii, koska lainamarkkinat ovat kilpaillut. Lainanantajat haluavat asiakkaita. He tietävät, että jos eivät tarjoa kilpailukykyistä hintaa, asiakas valitsee toisen.

Tämä on yksinkertainen markkinamekanismi. Se toimii sinun eduksesi.

Todellinen vuosikorko kertoo kokonaiskustannukset

Nimelliskorko ei riitä. Kun vertailet tarjouksia, tarvitset luvun, joka sisältää kaikki kulut. Se luku on todellinen vuosikorko.

Todellinen vuosikorko yhdistää yhteen lukuun kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Se sisältää nimelliskoron, tilinhoitomaksut, toimitusmaksut ja muut pakolliset kulut.

Tämä on se luku, jota lainanantajat ovat lakisääteisesti velvollisia näyttämään. Se on ainoa tapa vertailla lainojen todellisia hintoja keskenään.

Esimerkissä tarjous A näyttää paremmalta, koska nimelliskorko on alhaisempi. Mutta todellinen vuosikorko paljastaa, että tarjous B on edullisempi.

Kun haet halvinta lainaa, katso aina todellista vuosikorkoa. Se kertoo, mitä todella maksat.

Lainanantajat laskevat todellisen vuosikoron vakiokaavalla. Kaava ottaa huomioon lainasumman, maksuajan ja kaikki kulut. Näin eri tarjoukset ovat vertailukelpoisia.

Huomaa: Todellinen vuosikorko ei sisällä vapaaehtoisia lisäpalveluita. Jos otat esimerkiksi laina­vakuutuksen, se nostaa todellista hintaa. Mutta peruslainassa tod.vuosikorko kertoo kaiken oleellisen.

Palvelumme näyttää jokaisessa tarjouksessa todellisen vuosikoron selkeästi. Näet heti, mikä tarjous on sinulle edullisin. Vertailu on helppoa, kun kaikki tieto on yhdessä luvussa.

Milloin halvin korko ei tarkoita edullisinta lainaa

Matala korko houkuttaa. Mutta se ei aina kerro, kumpi laina on sinulle parempi.

Ota esimerkki. Saat kaksi tarjousta 15 000 euron lainalle:

Vaihtoehto 1 näyttää halvemmalta. Mutta jos saat yllättäen rahaa vuoden päästä ja haluat maksaa lainan pois, joudut maksamaan ylimääräisiä kuluja ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Vaihtoehto 2 maksaa hieman enemmän korkoa. Mutta saat jouston. Voit lyhentää lainaa tai maksaa sen pois kokonaan. Tämä voi säästää tuhansia euroja, jos tilanteesi muuttuu.

Sama pätee laina-aikoihin. Pitkä maksuaika ja matala korko kuulostavat hyvältä. Kuukausierä on pieni. Mutta maksat korkoa pidempään. Ideaalinen lainaratkaisu riippuu siitä, miten haluat maksaa takaisin.

Lyhyempi laina-aika voi tarjota korkeamman koron, mutta pienempiä kokonaiskustannuksia. Jos pystyt maksamaan suurempia eriä, tämä on usein järkevämpää kuin pitkä laina alhaisella korolla.

Toinen asia on maksujen ajoitus. Jotkut tarjoukset antavat alkuun maksuvapaita kuukausia. Korko voi olla hieman korkeampi, mutta saat hengähdystaukoa. Jos tarvitset aikaa järjestää talouttasi, tämä voi olla arvokkaampi kuin pelkkä alhainen korko.

Myös lisäpalvelut vaikuttavat. Halpa laina voi olla jäykkä. Kalliimpi voi tarjota paremman asiakaspalvelun, selkeämmän verkkopankin tai helpommat maksujärjestelyt ongelmatilanteissa.

Katso siis koko pakettia. Halvin korko ei auta, jos lainaehdot eivät sovi sinulle.

Palvelumme näyttää kaikki ehdot selkeästi. Näet koron, jouston ja lisäpalvelut. Päätät itse, mikä on sinulle tärkein asia.

Henkilökohtaiset tekijät jotka vaikuttavat tarjoukseen

Lainanantajat eivät anna kaikille samaa tarjousta. He arvioivat jokaisen hakijan erikseen. Sinun tilanteesi määrittää, millaisen koron ja ehdot saat.

Luottotiedot vaikuttavat eniten. Jos luottotietosi ovat kunnossa, saat parempia tarjouksia. Maksuhäiriömerkinnät rajoittavat vaihtoehtoja ja nostavat korkoja. Ilman luottotietoja lainaa ei saa ollenkaan.

Lainanantajat tarkistavat myös tulotasosi. Vakaat ja riittävät tulot antavat liikkumavaraa. Jos tulot ovat pienet tai epäsäännölliset, tarjous voi olla varovaisempi tai lainasumma pienempi.

Työtilanne merkitsee. Vakituinen työsuhde näyttää vakaalta. Yrittäjät ja määräaikaisissa töissä olevat saavat usein korkeampia korkoja, koska lainanantaja näkee enemmän riskiä.

Myös muut velat vaikuttavat. Jos sinulla on jo lainaa tai luottokortteja, lainanantaja laskee, paljonko kuukausittaisia maksuja sinulla on. Suuri velkataakka rajoittaa sitä, kuinka paljon uutta lainaa voit saada.

Joskus laina pitkällä maksuajalla on ainoa vaihtoehto, jos muut velat syövät maksuvaraa. Pidempi aika pienentää kuukausierää, vaikka kokonaiskustannus nousee.

Ikä voi vaikuttaa tarjoukseen. Nuoret hakijat ilman luottohistoriaa saavat usein varovaisempia tarjouksia. Eläkeläisten kohdalla lainanantajat arvioivat eläketulon riittävyyttä.

Jotkut lainanantajat katsovat myös asumismuotoa. Omistusasuja voi näyttää vakaammalta kuin vuokralla asuva. Tämä ei ole sääntö, mutta joillakin lainanantajilla se vaikuttaa arviointiin.

Kun hakija valitsee joustoluoton kiinteän lainan sijaan, myös joustoluoton ehdot määräytyvät samalla tavalla henkilökohtaisen tilanteen mukaan.

Kilpailutus ei poista näitä tekijöitä. Mutta se auttaa saamaan parhaan mahdollisen tarjouksen juuri sinun tilanteessasi. Kun useampi lainanantaja arvioi hakemuksesi, saat tarjouksen heiltä, jotka kokevat profiilisi sopivaksi.

Lopullinen tarjous on aina henkilökohtainen. Emme voi etukäteen luvata tiettyä korkoa. Saat tarjoukset, jotka vastaavat tilannettasi tänään.

Näin vertailet lainatarjouksia oikein

Saat useita tarjouksia eteesi. Nyt pitää päättää. Tässä on järjestys, jolla käyt tarjoukset läpi.

Aloita todellisesta vuosikorosta. Se on ensimmäinen luku, johon katsot. Laita tarjoukset järjestykseen sen mukaan. Halvin lainatarjous nousee kärkeen.

Älä pysähdy siihen. Katso seuraavaksi:

Kun kaksi tarjousta on lähellä toisiaan todellisessa vuosikorossa, joustavuus ratkaisee. Jos tiedät tilanteesi muuttuvan, valitse se vaihtoehto, joka antaa mahdollisuuden muutoksiin.

Tarkista pienellä präntillä kirjoitetut ehdot. Sieltä löydät tiedon ennenaikaisen takaisinmaksun kuluista, maksujärjestelyistä ja mahdollisista lisämaksuista. Jos jotain on epäselvää, kysy ennen päätöstä.

Tässä esimerkissä tarjous A on halvin. Mutta jos maksuvarasi on tiukka, C:n maksuvapaa antaa hengähdystaukoa alussa. Jos taas haluat maksaa nopeasti pois, B:n lyhyempi aika säästää kokonaiskustannuksissa.

Älä vertaile vain korkoja. Kaksi uutta lainatarjousta voi näyttää samalta, mutta erot ovat yksityiskohdissa. Tarkista aina kokonaispaketti.

Jos haluat tutustua tietyn lainanantajan tarjouksiin, voit katsoa esimerkiksi Norwegian lainaa. Mutta muista, että kilpailutus antaa sinulle useita vaihtoehtoja kerralla.

Lopuksi – tee päätös sen mukaan, mikä tuntuu järkevältä. Halvin ei aina ole paras, jos ehdot eivät sovi elämäntilanteeseesi. Valitse se, jonka kanssa pystyt elämään seuraavat vuodet.

Kun käytät palveluamme, saat kaikki tarjoukset selkeästi yhteen paikkaan. Vertailu on helppoa, kun kaikki tieto on edessäsi samassa muodossa.

Mistä lainan hinta koostuu?

Lainan kokonaishinta koostuu useasta tekijästä. Korko on tärkein, mutta myös laina-aika ja mahdolliset kulut vaikuttavat. Kilpailuttamalla saat parhaan tarjouksen juuri sinun tilanteeseesi. Vertailemme jopa 46 rahoituspalvelua puolestasi.

Yksi hakemus riittää. Saat henkilökohtaiset tarjoukset nopeasti ja valitset edullisimman. Päätös yleensä heti, laina tilillesi pian. Näin varmistat, että saat juuri sinulle sopivimman ja halvimman lainan.